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TENDANCE DU CREDIT IMMOBILIER ETE 2020

Pas de nouvelle remontée des taux d’emprunt cet été

Concernant les taux, la moyenne se situe à 1,26% à la mi-juillet toutes durées confondues, en légère baisse par rapport à 1,29% en juin.

Cela correspond à une remontée de 15 à 20 points de base depuis le début de l’année (1,11% en décembre 2019), l’essentiel de la hausse ayant été appliquée par les banques en avril-mai avec la montée des risques associés à la crise sanitaire. Mais alors que le rendement des OAT à 10 ans est à nouveau négatif, Crédit Logement estime que les taux d’emprunt ne devraient pas connaître de nouvelles tensions, au moins jusqu’à l’automne.

Le dernier observatoire Crédit Logement-CSA mesure une baisse de 25,7% du nombre de prêts immobiliers accordés sur la première moitié de l’année.

Les logements neufs sont les plus impactés avec une chute de 33% du nombre de crédits. L’économiste Michel Mouillart, responsable de l'observatoire, estime que cette contraction s’explique pour 40% par le resserrement des conditions d’octroi guidé par les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) et à 60% par la crise sanitaire.

Remontée de l’apport personnel

L’observatoire Crédit Logement-CSA confirme aussi les nouvelles exigences des banques en matière d’apport personnel : celui-ci a nettement augmenté après plusieurs années de baisse et un niveau qui n’avait jamais été aussi bas qu’en 2019. Sur le trimestre écoulé, Crédit Logement constate ainsi un taux d’apport moyen de 16,8% dans l’ancien et souligne que la mise en œuvre des recommandations du HCSF met un terme à l’assouplissement des conditions d’octroi des prêts qui avait soutenu le marché jusqu’en décembre 2019. Si l’apport moyen était proche de 30% en 2015, près de la moitié des ménages accédants à la propriété ne disposaient plus que d’un apport inférieur à 10% en 2019.

Cela représente environ 300.000 accédants avec moins de 10% d’apport qui vont désormais rencontrer des difficultés de financement.

Durées des prêts

Dans le même temps, les durées des prêts accordés se sont accrues de 2 mois depuis le déclenchement de la crise sanitaire pour s’établir à 231 mois en moyenne (un peu plus de 19 ans) au deuxième trimestre 2020. On reste cependant proche de la durée moyenne de 2019 qui était de 228 mois (19 ans). Alors que le HCSF recommande de ne plus dépasser les 25 ans, la part de la production supérieure à cette durée ne représentait plus que 0,9% au deuxième trimestre 2020 même si elle n’a jamais été très significative par le passé. Environ la moitié des crédits accordés le sont actuellement sur une durée comprise entre 20 et 25 ans.

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