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Les critères d'acceptation d'un prêt Immobilier en FRANCE.

Les critères d’acceptation d’un prêt immobilier

Les banques ne prêtent pas à n’importe qui ! Elles étudient avec minutie le profil, l’histoire et l’activité professionnelle de l’emprunteur de façon à évaluer au mieux sa solvabilité.

En matière de crédit, il faut savoir que les banques n’ont pas nécessairement le dernier mot sur un dossier.

Elles ont de plus en plus recours à des sociétés de caution disposant elles-même d’un fond mutuel de garantie.

Pour les banques, ces organismes sont des assurances dans l’éventualité où l’emprunteur ne pourrait rembourser son crédit.

Il peut même arriver que la banque accepte de vous financer mais que son fonds mutuel de garantie le refuse. Les raisons peuvent être diverses et variés.

Pour accorder un prêt, les établissements bancaires à travers leur organisme de garantie vont se poser une question essentielle : Cette personne sera-t-elle en mesure de rembourser son crédit ? Il faut donc la rassurer sur votre solvabilité et bien préparer son dossier avant de faire une demande de prêt.

Voici donc les 8 critères à respecter pour faire valider son prêt à tous les coups !

Critère 1 : Avoir un taux d’endettement raisonnable. Entre 30 et 35% de taux d’endettement maximum selon votre profil.

Le taux d’endettement correspond à la part de revenu consacré au remboursement de votre prêt. Il est d’usage de ne pas dépasser les 33 % de taux d’endettement. Cela signifie que votre salaire doit être 3 fois supérieur à la mensualité de l’emprunt. Ce chiffre est bien entendu théorique. Il ne s’agit en aucun cas d’une obligation pour les banques mais plutôt une règle de principe acceptée par une grande partie des établissements bancaires.

En plus du taux d’endettement, les banques analysent ce qu’on appelle le « reste à vivre » ainsi que le « quotient familial ». Il s’agit d’une étude approfondie des revenus ainsi que du patrimoine de l’emprunteur. Si ce dernier gagne très bien sa vie, la banque pourra accepter un taux d’endettement à 35 % voire plus. À l’inverse, si l’emprunteur a revenus modestes, il peut être abaissé à 30 %.

Pour calculer son taux d’endettement, faites cette équation !

Taux d’endettement = Charge d’emprunt x 100 / Revenus nets

Critère 2 : Avoir l’apport le plus important possible

La banque veille soigneusement sur ses fonds et ne prête pas à n’importe qui. Il faut la voir comme une personne rationnelle dans le sens où elle sera plus disposée à vous prêter de l’argent en petite quantité. Le montant de votre apport est alors un critère d’acceptation pour la banque. Plus vous mettez vos fonds propres sur la table, moins le risque est élevé pour elle.

Critère 3 : La durée du prêt

Plus vous vous endettez dans la durée, plus la banque prend un risque en prêtant de l’argent.

S’endetter sur le long terme est également plus onéreux car même si les mensualités sont moins élevées, les taux d’intérêts sont plus élevés que pour un prêt court.

Tout dépend de vos ressources et de votre capacité mensuelle de paiement.

Critère 4 : La situation professionnelle

Comme lorsque vous cherchez une louer un bien, les banques vont accorder plus facilement un crédit à une personne ayant un contrat en CDI plutôt qu’à un CDD. Cette décision s’explique par le besoin des banques d’avoir une garantie quant au remboursement du prêt. Il faut donner confiance aux banques pour qu’elles accordent un crédit.

Les personnes en CDD auront donc beaucoup plus de mal à obtenir un crédit.

Aussi les banques accordent plus facilement un crédit à des personnes en CDI mais gagnant peu plutôt qu’à des salariés en CDD ayant un bon revenu.

L’ancienneté dans votre société est également à prendre en compte. Plus vous êtes installé, plus il sera facile de demander un prêt.

Critère 5 : L’âge

Les banques apprécient un emprunteur qu’elles pourront revoir sur une longue période. Les jeunes sont alors tout indiqués. En effet, il vous sera plus facile d’obtenir un crédit si vous êtes un primo-accédant entre 30 et 40 ans plutôt qu’une personne entamant sa retraite. La raison ? La banque souhaite accompagner un client dans la durée. De plus, un jeune a de fortes chances de voir ses revenus évoluer à la hausse…

Critère 6 : L’état de santé

Comme dit précédemment, il faut rassurer les banques sur vos capacités à rembourser votre prêt. C’est cette notion qui fera que votre prêt sera accepté ou non. Votre état de santé est alors primordial. Pour obtenir un crédit, vous devez souscrire une assurance emprunteur. Cette assurance pour demandera de remplir un questionnaire de santé. Si votre état de santé est jugé mauvais, votre assurance et votre crédit peuvent vous être refusé.

Plus vous êtes en bonne santé, plus les banques vous accorderons votre prêt. Achetez votre bien immobilier jeunes vous permettra donc d’obtenir plus facilement un crédit.

Cependant, depuis quelques années, la convention AREAS a été mise en place pour aider les personnes en mauvaises santé à obtenir un crédit immobilier.

Critère 7 : Le surendettement

Encore une fois, pour que les banques vous accordent votre crédit, ils doivent se sentir rassurer de vos capacités à rembourser votre emprunt. Etre fiché ou avoir été fiché à la Banque de France peut vous être préjudiciable puisque que vous serez vous comme étant un mauvais payeur. Les banques consultent systématiquement le fichier Central des chèques et le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).

Votre projet immobilier peut être sérieusement remis en cause si vous êtes fichés à la Banque de France.

Critère 8 : Bien choisir son moment

Comme pour tout projet, il convient d’être intelligent au moment de demander un crédit. Évitez d’aller voir votre banque durant votre période d’essai, ou encore si vous avez un statut précaire au sein d’une entreprise, notamment si vous êtes stagiaire, en alternance ou en free-lance.

Certaines professions sont également considérées comme à risque : les intermittents du spectacle, les auto-entrepreneurs, etc.

Un établissement bancaire estime qu’un emprunteur chef d’entreprise ou indépendant est stabilisé au bout de 3 années d’activité. Évitez donc de venir demander un crédit la première semaine de boulot.

Conclusion : Apporter des garanties

Les garanties que vous pouvez fournir aux banques lors d’un achat immobilier sont un plus pour obtenir votre prêt. En effet, plus vous allez rassurer les banques plus elles vous feront confiance pour vous accorder votre crédit.

En plus de l’ensemble de ces critères, il faut veiller à :